實支實付改革,金管會出手!副本難一份兩賠
實支實付改革,金管會出手!副本難一份兩賠
實支實付改革,金管會出手!副本難一份兩賠

金管會將針對實支實付醫療險進行改革,雖然新制尚未上路,但是多家保險停賣"副本理賠"的附約商品,這也引起民眾對於線上還有給予副本理賠的保險人壽進行搶購,讓本文來介紹什麼是實支實付、副本理賠吧!

金官會改革實支實付醫療險,副本理賠將絕跡
金官會改革實支實付醫療險,副本理賠將絕跡

實支實付是什麼

「實支實付」理賠方式,也被稱作「限額給付」,是一種常見於定期醫療保險中的賠付方式。在此類保險中,保單約定了一定的費用上限,保險公司會根據持保人提交的醫療收據進行賠付,賠償額通常與實際支出相等,但不超過約定上限。

金管會於去年末宣布,為了讓保險業與國際財務報告準則IFRS17以及台灣新一代清償能力制度(TW-ICS)保持一致,建議保險商品應逐步回歸其核心的保障功能。特別是對於實支實付醫療保險,應嚴格執行損害填補原則。

這意味著無論一個人投保了多少份保單,理賠總額不應超過其實際的醫療費用總和,以此來防止利用保險進行不當賺錢的行為。同時,金管會也計畫實施核保通報機制,以加強行業的透明度和責任。

購買實支實付型醫療險時,有五個關鍵點需要考慮:

  1. 確認是否接受理賠副本:在購買前要確認是否能使用保單副本進行理賠,以及在投保多個醫療險時應提前告知所有保險公司,避免理賠爭議。
  2. 選擇概括式條款:相較於列舉式條款,概括式條款的理賠範圍更廣,有利於未來新的醫療品項的覆蓋。
  3. 確認保單條款是否超出全民健保限制:確保保單覆蓋健保範圍外的項目,尤其是手術費用,以擴大保障。
  4. 考慮最高續保年齡:選擇最高續保年齡較高的保單,以確保在老年時仍能得到醫療保障。
  5. 了解理賠方式:了解保單是按照實際收據還是按照手術表的比例進行理賠,並根據自己的需求做出選擇。

副本理賠是什麼

副本理賠是指在實支實付型醫療險或意外實支實付中,可使用醫院提供的副本收據申請理賠的做法。儘管實支實付原則上是根據實際花費進行賠償,但通過副本理賠,可以利用同一份收據在多家保險公司進行理賠,從而使得實際賠付金額可能達到原花費的兩倍或更多。

副本即是醫院對原醫藥費收據的影印件加蓋「與正本相符」印章的文件。而在購買實支實付型醫療險時,運用正本與副本於不同保險公司申請理賠,俗稱「雙實支實付」,可以實現更高的理賠保障。

醫療險理賠一定要正本嗎

每一家保險公司的規定不同,建議購買前要先和業務員確認,該實支實付醫療險是否接受副本理賠。如果買兩家以上的醫療險,也要主動告知保險公司,自己有多家投保,避免理賠時發生爭議。如果投保多家,卻都不接受副本理賠,建議理賠時要選額度最高的醫療險,來用「醫藥費收據正本」申請理賠唷。

醫生診斷證明也要正本嗎

醫生診斷證明沒有副本,不能影印後去醫院加蓋「與正本相符」的章,所以如果需要 1 份以上的診斷收據,可以請醫生額外開立喔。

  • 建議請醫生用中文書寫醫生診斷證明
  • 請醫生加註符合保險契約的病名
  • 開立較便宜的乙種診斷書即可

*乙種診斷書一份幾百塊而已,甲種診斷書卻要上千元,但甲種診斷書是進行訴訟時才需要。

實支實付的條款規則釋例

1.正本理賠

富邦人壽真心實意住院醫療健康保險附約 (HSN)
富邦人壽真心實意住院醫療健康保險附約 (HSN)

2.副本理賠

台灣人壽新住院醫療保險附約85-HNRC
台灣人壽新住院醫療保險附約85-HNRC

了解更多實支實付醫療險:實支實付醫療險買不到了?金管會2024擬改革,快速帶您了解!

金管會改革醫療險實支實付

金管會正計劃對實支實付醫療險進行改革,目的是為了制止市場上利用保單進行投機賺錢的現象。因為新的規定不會追溯既往保單,很多民眾在新規實施前急忙遞交申請,希望趕上最後的機會。

在原本7家接受副本理賠的壽險公司中,保誠人壽首先在28日宣布停止此服務,隨後台灣人壽、全球人壽和遠雄人壽等公司也相繼宣布跟進。凱基、台新人壽在進行了相關改版後,目前僅剩安聯人壽和台銀人壽兩家公司仍願意接受副本理賠的申請。

還買得到實支實付險嗎

對於還未持有任何實支實付型醫療險的民眾,目前仍有國泰、富邦、新光和凱基人壽等多家壽險公司提供相關保險產品。然而,對於那些已經擁有至少一份實支實付醫療險的消費者,市場上目前僅有安聯人壽和台銀人壽願意提供副本理賠的服務。

目前投保醫療險有什麼規範

金管會指出,醫療險實支實付的投保情況過於普遍,為此,四年前設置了規定,限制每個人最多只能投保三張實支實付醫療險。隨後,進一步加強規範,現在僅允許民眾向第二家保險公司投保實支實付醫療險,而不再接受作為第三家保險公司的投保申請,從而對重複投保進行更嚴格的限制。

至於保戶身上的實支實付舊契約並不會受到影響,金管會表明不會朔及既往,民眾權益不會受到影響。

結論

金管會為了讓保險商品逐步回歸其核心的保障功能,針對實支實付醫療保險落實損害填補原則,目前雖未確認新制為何,但是能夠副本理賠的人壽業者已經不多,但民眾依然能夠購買到實支實付的醫療險,保障自身的權益。

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